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Wie führen Sie Ihr Geschäftskonto und welche Rückschlüsse zieht die Bank daraus?

Welche Rückschlüsse die Banken aus Ihrer Kontoführung ziehen

Banken gewinnen viele wertvolle Informationen aus der Art und Weise, wie Sie Ihr Geschäftskonto führen. Das Sammeln dieser Informationen erfolgt teilweise automatisch und EDV-gestützt, teilweise auch duch die Mitarbeiter der Bank.

Bei den Bewertungen berücksichtigt die Bank grundsätzlich, ob es sich um die einzige Kontoverbindung, um eine Hausbank- oder um eine Mehrfachkontoverbindung handelt. Ganz wesentlich ist hierbei die Anzahl der Kontobewegungen - ein Nebenkonto muss nicht so viele Bewegungen verzeichnen wie eine Hauptkontoverbindung.

Fest steht: Die Kontoanalyse spielt beim Rating eine weithin unterschätzte Rolle: Bis zu 20% der Gesamtbewertung werden durch das Ergebnis der Kontoanalyse geprägt! Diese geschieht in vielen Fällen automatisch durch die Bank, ohne dass eine Befragung des Unternehmers in Betracht gezogen wird. Dadurch werden wesentliche Einflussfaktoren ausgeblendet, z.B. Sondersachverhalte, die das Unternehmen in diesem Jahr gemeistert hat, eventuell durch eine höhere Inanspruchnahme des Kontokorrentes. (Beispiel hierfür wäre eine kurzfristige Ersatzinvestition oder der Ausfall einer größeren Forderung.)

Fazit

  • Wenn das Bankkonto nicht vereinbarungsgemäß geführt wird, sammeln Sie beim Rating Negativpunkte. Dabei ist es unerheblich, warum Sie sich nicht an die getroffenen Vereinbarungen halten.
    Sie brechen die Vereinbarung zum Beispiel durch Überziehen der Kreditlinie, wenn Sie dies nicht vorher mit dem Kreditinstitut abgestimmt haben.
  • Schlecht für Ihr Rating ist auch, wenn Sie die Bank nur nach mehrfachen Mahnungen über die wirtschaftliche Entwicklung Ihres Unternehmens informieren.  – Wichtig: Dies gilt auch, wenn die wirtschaftliche Lage Ihres Unternehmens gut ist!
     

Warnsignale, die Kreditinstitute bei Ihrem Rating berücksichtigen

  • Geldeingänge werden sofort für Überweisungen genutzt.
  • Kreditlinien werden sehr hoch ausgenutzt oder überzogen.
  • Lastschriften und Schecks weisen keine Deckung auf.
  • Negative Veränderungen im Zahlungsverhalten
  • Rückständige Zins- und Tilgungsleistungen
  • Stagnierende bzw. rückläufige Geschäftsumsätze
  • Steigender Kreditbedarf ohne nachvollziehbaren Grund
     

Beispiel: Grafische Auswertung eines Kontos und mögliche Interpretation durch die Bank

 

Interpretation:

  • Das Konto wurde einige Male über seine genehmigte Linie ausgereitzt. – Im Zweifel wird hier der Kundenberater befragt und es wird geprüft, ob die Überziehung mit dem Berater abgesprochen war.
  • Die Atmung des Kontos ist gut, d.H. es werden viele Transaktionen über dieses Konto abgewickelt.
  • Die Tendenz des Kontostandes ist ebenfalls gut, da nach oben gerichtet.
  • Sofern die Überziehungen mit dem Kundenberater abgesprochen waren, sollte es für dieses Unternehmen kein Problem darstellen, über diese Bank eine Finanzierung seiner Investitionen zu erhalten.